Was bedeutet Bonität?
Das Wort kommt vom lateinischen bonitas, Güte. Gemeint ist zweierlei: ob du einen Kredit zurückzahlen kannst, weil dein Einkommen reicht, und ob du es erfahrungsgemäß auch tust, weil du Rechnungen und Raten bisher zuverlässig bezahlt hast.
Je besser die Bonität, desto geringer schätzt die Bank ihr Ausfallrisiko ein. Das zeigt sich direkt im Zinssatz: Kreditnehmer mit sehr guter Bonität bekommen die günstigsten Konditionen, bei schwacher Bonität gibt es Aufschläge oder gar keine Zusage.
Wie prüfen Banken die Bonität?
Die Bank stellt eine Haushaltsrechnung auf: Was bleibt nach allen festen Ausgaben vom Einkommen übrig, und reicht das dauerhaft für die neue Rate? Dazu kommen Daten von Auskunfteien, vor allem der SCHUFA.
- Einkommen und Art der Beschäftigung, etwa unbefristet, in der Probezeit oder selbstständig
- feste Ausgaben wie Miete, Unterhalt, Versicherungen und bestehende Kredite
- Vermögen und Eigenkapital
- SCHUFA-Auskunft mit Zahlungshistorie und Score
- bei Immobilien zusätzlich das Objekt selbst, also Beleihungswert und Vermietbarkeit
Welche Rolle spielt die Bonität bei der Immobilienfinanzierung?
Bei einem Immobilienkredit geht es um hohe Beträge und lange Laufzeiten. Deshalb schaut die Bank genauer hin als bei einem Ratenkredit. Neben der Bonität entscheidet der Beleihungsauslauf über den Zins: Wie viel Prozent des Beleihungswerts finanziert die Bank?
Nebeneinkünfte und künftige Mieteinnahmen rechnen Banken häufig nur anteilig an, weil sie wegfallen oder schwanken können. Wer mit einem Nebenjob seine Kreditwürdigkeit verbessern will, sollte das offen mit der Bank besprechen.
Wie kannst du deine Bonität verbessern?
Eine gute Bonität entsteht über Zeit. Ein paar Punkte helfen aber sofort:
- eigene SCHUFA-Daten per kostenloser Datenkopie nach Art. 15 DSGVO prüfen und falsche Einträge korrigieren lassen
- den Dispokredit nicht dauerhaft nutzen und Rechnungen pünktlich bezahlen
- nicht benötigte Kreditkarten und Kredite kündigen
- Kreditangebote als Anfrage nach Kreditkonditionen einholen, nicht als Kreditanfrage
